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大伙们口袋里的现金,可能要被这玩意取代了。

来源:粤港澳大湾区在线 时间:2020-10-09 10:55:39
导读: 随着科技进步,数字货币必将迅速发展 数字货币 分割线 箭头 动态 这小半年来,互联网上关于央行发行数字货币( DCEP )的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字货币の秘密露出照,就已经被各大媒体们转发得出现了电子包浆。 但有意思的是,大伙们对于央行数
随着科技进步,数字货币必将迅速发展
 
数字货币
分割线  箭头 动态
这小半年来,互联网上关于央行发行数字货币( DCEP )的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字货币の秘密露出照,就已经被各大媒体们转发得出现了电子包浆。
 
但有意思的是,大伙们对于央行数字货币还是略显陌生。       
 
 
不知道差友们有没有听过这个古早段子,“ 我想买台 iPhone 手机,请问哪个牌子的最好?”
其实不少人对央行数字货币的认识,和这个段子还挺像的。
 
 
就像一说到智能手机,大伙们会想到 iPhone 一样,比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字货币的模板。
 
这玩意是啥?它和支付宝微信有啥差别?央行也要割韭菜了?不少的问号也出现在了网友们发量不多的脑门上。
 
解惑
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首先我们来讲讲,到底什么是央行数字货币。
 
央行数字货币的英文简称为 DCEP ,是 Digital Currency Electronic Payment( 数字货币电子支付 )的缩写,简单来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡,名字之类的其实并不是重点,大家眼熟一下就可以了。
 
按照央行货币研究所所长的描述,DCEP 有着很明确的定位,那就是部分代替 M0,说人话的话,那就是部分替代各位手中的纸币和硬币。
 
各位还记得上一次使用现金是啥时候吗?说起来大家可能不信,差评君已经快不记得人民币长啥样了。
 
但纸币和硬币那么可爱,为啥要部分取代他们呢?这让嘻哈歌手们怎么炫富啊?
 
其实啊,那些我们已经较少使用的纸币和硬币,本身就挺烧钱的。是的你没有听错,钱这玩意,很烧钱。
 
根据美联储公布的美元现金生产成本表,我们可以看到,各个面值的美元生产成本有多少。而我们的人民币差不多类似。
 
除此之外,包括人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节,可都是要烧票子的。就有研究机构推算,传统人民币现金的运行成本约为每年 2767 亿元。
 
数字人民币推行之后啊,这一大笔的运行成本预计可以节省一大半,假币之类的问题也会得到很大的解决。
 
这么一解释,是不是能理解央行的良苦用心了?
 
看到这,肯定会有差友问了,这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗?而且现在第三方支付用得好好的,DCEP 和它们有啥区别呢?
 
 
DCEP 和第三方支付的不同与优势
 
对于普通消费者而言,DCEP 对我们的日常生活可能并没有翻天覆地的改变。
 
未来我们可能只是多了一个数字钱包,多了一种支付方式,例如支付宝和微信中多了一个使用 DCEP 支付。
 
和其他第三方支付比较直观的不同的是,DCEP 支持双离线支付。也就是说,两部没联网的设备也能完成付钱收钱。( 具体的技术细节还未公布 ),除了扫一扫之外还引入了 NFC 支付( 碰一碰 ),并且转账和提现都不需要手续费。
 
 
但如果抛开 DCEP 的表面,深究起来的话,DCEP 这个玩意和第三方支付的区别可大着呢!
 
想要理解 DCEP 的不同,大伙们可能要先了解,各位在支付宝和微信里的钱,和手上的现金还有 DCEP 的票子,并不是一回事儿。( 嫌内容太长可以跳过下面这部分 )
 
 
因为按照货币的供应量和流动性来说,我们一般把货币分成几个层次:M0、M1、M2、M3。
 
简单来说, M0 一般指的就是我们各位手中的现金,M1 = M0 + 单位活期存款,而 M2 = M1 + 各种准货币。
 
所以呀,支付宝和微信里的余额一般被认为是 M1 ,现金和 DCEP 是 M0,个人的储蓄存款是 M2。
 
 
央行可以通过统计市场上各层次的货币,预估经济形势,然后再采取相应的货币政策。简单来说,M0 多,就说明老百姓手头有钱,M1 多,就表示公司和老百姓手头都有钱。
 
其中 M1、M2 部分数字化早就在进行了,现在就差 M0 ,也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。
 
相信已经有盲生发现了华点,我们在用支付宝或微信剁手时,明明用的是余额 M1 或者是银行卡储蓄 M2 ,但它好像干的是之前 M0 的活儿。
 
流通性应该是最高的现钞 M0 反而躺在口袋里,等待着大家的临幸。( 也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0 )
 
这不就乱套了吗,这样的统计数据还有意义吗?
 
对了,这就是推行 DCEP 的第二个意义,将 M0 数字化,让央行可以实时采集货币的流动数据,并且更加精准和高效地影响货币政策。
 
而且说起来大家可能不信,为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化,之前的央行可做过不少的努力,而 DCEP 可以说是大势所趋。
 
支付行业发展五阶段图:
 
在移动支付的两强时代,第三方支付平台和银行之间的关系是这样的,第三方支付机构和商业银行直连。
 
断直连之前:
 
 
属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里,不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行,但是安全性不高。
 
于是乎在 2017 年,监管部门推出了" 网联 "平台,要求第三方支付机构和商业银行断直连,资金流和数据也受到了央行的监管。
 
断直连之后:
 
打个比方,差评君在用招行卡往支付宝里存了 925 元钱,背后就发生了这些:
 
差评君在招行的存款减少 ,从而间接减少招行在央行的存款准备金*,而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。
 
而且断直连之后,支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100% 集中存管在中央银行。换句话说,两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0% ,大伙们的钱变得安全不少。
 
是不是看得头都大了,简简单单存取个钱,竟然这么复杂??
 
是的,央行也是这样想的,我们再来看看 DCEP 的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行,然后再兑换给老百姓。
 
所以呀,你说 DCEP 这玩意妙不妙?没有中间商赚差价,安全性和效率都有了保证。
 
当然,还有一点就是和支付宝、微信的不同是,DCEP 具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样,因为有国家背书,没有人能拒绝收取数字货币。
 
DCEP 和和比特币、Libra的区别
 
看到这儿,大伙们肯定已经明白了 DCEP 和第三方支付的不同了。那么它和同为数字货币的比特币、Libra 有啥区别呢?
 
认真盘一盘,它们的区别还是挺大的。
 
首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的,它由一位名叫中本聪的神秘人士发明。如果楼下小卖部的大爷不想收比特币,你还真的奈何不了他。
 
而且因为过分强调了去中心化和安全性,比特币每秒最多只能处理 7 笔交易。。。
 
要知道双十一期间网联的交易峰值达到了近 10 万笔交易每秒。让比特币来体验一把双十一,可能能把各位剁手的病都治好吧。
 
再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题,这玩意的应用场景还是挺窄的。
 
基于这些数字货币的表现,DCEP 除了有政府背书之外,便采取了传统加密和区块链相结合的框架。也就是说,交易速度这方面不需要担心,而且能够实现一定程度上的匿名性。
 
当然,因为是部分匿名,要是洗钱、贪污之类违法行为,还是能马上揪到你的。
 
 
Libra 和 DCEP 则会更加相像一点。
 
Libra 是 Facebook 推出的一种加密数字货币,它不追求对美元汇率稳定,而追求实际购买力相对稳定。是计划在全球范围内推行数字货币。
 
和比特币相比,Libra 的币值就稳定多了,它和美元、欧元、日元等等一系列的货币挂钩。而且每秒交易最高可达到 1000 笔,安全性、匿名性也都有一定保障。
 
但它和包括 DCEP 在内的其他法币之间的差别也很明显,那就是没有国家背书,无法受到各国央行的管控。
 
别说我们中国了,就连生它养它的美国也是在疯狂打压 Libra 。
 
因为 Libra 等等的超主权数字货币的推行,会损害各国的货币主权,大伙们可都不傻,上世纪的东南亚金融危机,货币主权的削弱可就是病因之一。
 
Libra 这一波挑战全球各国央行的行为,也以各国的坚决抵制暂告一段落。
 
 
各国都在行动
 
不止是中国的 DCEP,最近各国也都在推出自家的数字货币计划。
 
例如美国在今年上半年就公布了数字美元项目、日本央行也在今年的 7 月份宣布尝试数字货币,还有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。
 
而在六年前就提出数字货币计划,并在三年前就开始研发的我们,一不小心就走在了数字货币的前列。不得不说,这一次我们率先站到了风口上。
 
目前,我们的 DCEP 也在紧锣密鼓的试点之中。
 
根据中国银行原行长的描述:未来的 DCEP 和已经普及的第三方支付会并行发展,在发展过程中谁能够做得更好,更加便捷,更加可靠,成本更低,谁就会拥有更大的市场。
 
所以对我们消费者来说,未来多了的,可能只是 DCEP 这一个更方便的支付方式。对我们的货币体系而言的话,多了的则是一个更加崭新、和高效的支付生态。
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